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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 持续数月的7年期低息车贷于4月30日集中到期 。中国证券报记者5月7日走访北京多家4S店发现
，特斯拉、比亚迪 、小米、蔚来等品牌已迅速切换金融策略——以“5年0息 ”“3年0息
”为主打金融方案
。贷款期限缩短推高了月供金额：同价位车型月供普遍上涨500元至1000元，原本被低月供吸引的意向消费者需要调整预算。

据悉 ，此前的7年期车贷实为以消费贷
、融资租赁通道规避监管的套利产品，触及了《汽车贷款管理办法》规定的贷款期限不得超过5年的红线 。汽车金融促销退潮背后
，既是车企竞争策略的调整，也是行业合规底线的复位。

主打金融方案调整

7年期低息车贷退出后 ，各汽车品牌的主打金融方案呈现分化
。特斯拉力推5年期免息贷款
，而比亚迪、小米 、蔚来则更多推荐3年期0息贷款。

在特斯拉北京某直营店内，一位销售人员向记者介绍：“7年期低息贷款4月30日之后就没了 ，现在有5年期免息和5年期低息贷款
，多数消费者会选择5年期免息贷款 。”

以27.15万元的ModelY为例，5年期免息贷款方案需首付7.99万元（首付比例29%） ，月供3194元；5年期低息贷款方案首付4.59万元（首付比例17%）
，月供3855元，年化费率0.50%（折合年化利率0.98%）；低息弹性贷款方案首付比例20% ，尾款比例30%
，5年期月供2452元，年化费率1.04%（折合年化利率1.5%）
。

上述特斯拉销售人员介绍 ，5年期免息
、低息贷款的合作银行包括建设银行、中国银行 、交通银行
、招商银行、平安银行等8家；低息弹性贷款的合作银行有中信银行 、平安银行。“我们会根据您的资质，匹配最容易通过贷款审核的银行 。 ”

与特斯拉不同
，比亚迪
、小米、蔚来主推的免息期限普遍更短
。“目前0息贷款只有3年期，买27万元的车 ，贷款最长期限3年
，最高20万元免息。
”比亚迪销售人员说 。小米汽车销售人员则表示：“7年期贷款刚下架，不同车型权益不同
。小米SU7现车有5年期免息贷款 ，小米YU7有5年期低息及3年期0息贷款。”

蔚来则主推3年期0息0首付金融方案 。此外
，即日起至5月31日锁单蔚来部分车型，消费者可申请指定合作机构的60期（5年）分期方案：0首付起 ，前36期年化费率0%
，后24期年化费率3%（折合年化利率5.64%）
。

月供金额抬升近千元

记者调研发现，相比7年期车贷产品 ，替代方案的月供金额出现抬升
，原本看好“低月供上车 ”的意向消费者需要调整预算与购车节奏。

“用原来的7年期低息贷款购买27.15万元的ModelY，首付4万多元 ，月供两千多元，但还款期限较长 。
”上述特斯拉销售人员表示。

多位首次购车者坦言
，此前正是被7年期方案“月供不超过3000元”的优势吸引
。如今贷款期限压缩至5年，同价位车型月供普遍上涨500元至1000元 ，还款压力明显加大。对于无固定充电桩 、需额外考虑用车成本的消费者而言
，这一变化直接影响车型选择与下单时间 。

不过，也有消费者表示影响不大
。“我更在意有没有利息 ，只会在0息基础上考虑最长期限的贷款方案。 ”北京白领小张说 。

7年期车贷踩红线

7年期低息车贷的集中退出
，并非单纯的贴息到期，而是触及了政策红线
。

《汽车贷款管理办法》规定 ，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年。那么
，此前市场上7年期车贷是如何操作的？某银行风控人士表示，主要有两条路径：一是以消费贷马甲替代专项车贷 ，将个人消费贷资金用于购车；二是借融资租赁通道
，将贷款包装成租赁合同，规避期限约束 。

业内人士表示 ，上述操作背后隐藏着三重风险
。其一，风控周期错配。银行现有风控模型难以预测借款人7年内的收入波动情况
，缺乏长周期信用数据支撑 。其二，汽车贬值过快
。“车都开坏了 ，贷款还没还清。”有消费者如此调侃 。消费者一旦断供
，银行收回车辆进行拍卖，所