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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　每经记者|袁园 每经编辑|张益铭

　　每到假期
，“特种兵旅行 ”的打工人挤满旅游景点；从桨板、飞盘到攀岩 、徒步
、网球，曾经小众的运动相继破圈 ，成为新的时尚潮流；运动户外品牌也迎来爆发式增长——这些运动与旅行方式的发展
，正直接催生出更丰富、更细分的意外险需求。

　　《每日经济新闻》记者梳理统计，截至5月18日 ，已有69家人身险公司披露个人意外险业务经营情况
，意外险保费总规模达189.34亿元，期末风险保障金额接近67万亿元 ，同期赔款支出22.30亿元
，整体赔付率在12%左右
。

　　“学术界和精算界普遍认为，短期商业意外险健康 、可持续的合理综合赔付率应在40%至60% 区间。
”北京大学应用经济学博士后
、教授朱俊生对《每日经济新闻》记者表示 ，如果赔付率长期低于20%
，甚至降至10%，往往反映产品定价、渠道结构或理赔机制方面存在结构性扭曲 。

　　头部五家机构个人意外险业务占比超八成

　　根据《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》） ，保险公司应于每年4月30日前公开披露其上一年度个人意外险业务经营情况
。

　　记者梳理发现，保费收入方面
，大型人身险公司依旧是个人意外险市场上的业务主力，保费收入高达几十亿元规模 ，而中小型人身险公司的意外险保费收入普遍较低
，仅为几万元 、十几万元，甚至有的是以赠险的方式出现 ，几乎没有保费收入。

　　数据显示
，2025年国内人身险公司个人意外险保费总规模达189.34亿元，但市场呈现高度集中格局 ，意外险保费收入最多的前五家人身险机构个人意外险保费收入达到167.87亿元
，占比超八成 。

　　具体来看，2025年平安人寿个人意外险业务保费收入为91.16亿元 ，中国人寿2025年个人意外险业务保费收入为45.68亿元
，太平人寿2025年个人意外险业务保费收入为14.04亿元，友邦人寿2025年个人意外险业务保费收入为12.45亿元 ，太保寿险2025年个人意外险业务保费收入为4.54亿元
。除前5名头部险企外，其余64家人身险机构合计市场份额仅为11.34%
，平均每家险企保费收入不足3000万元。

　　需要指出的是，虽然中国人寿
、平安人寿、太保寿险等机构的个人意外险规模较高 ，但放到各自公司的整体业务中
，意外险的保费规模却是在持续下降的 。例如，中国人寿2025年意外险业务保费同比下降了13.5%；太平人寿意外和短期健康险业务同比下降4.5%；将寿险业务和健康险业务合并披露的中国平安同样如此 ，其短期健康险意外险业务保费同比下降11.3%
。

　　不仅头部人身险如此
，人身险行业整体也面临着意外险业务的增长乏力。数据显示，2025年保险行业意外险保费达368亿元 ，较2024年同比下降两成左右 。有业内人士分析称
，人身险行业意外险受到财产险公司竞争冲击，延续了近年来的负增长态势 ，2025年占比进一步缩小
。

　　“近年来
，意健险在险企战略规划中的重要性明显下降，部分意外险甚至沦为赠险工具 ，其原因包括监管压缩了渠道套利空间：监管部门整治手续费违规返还和账外操作，使中间商暴利动能受限
，险企传统高渠道费获客模式逐步失效。”朱俊生表示，其次 ，件均保费低 、运营成本高
，导致意外险在价值转型背景下的性价比偏低 。维护IT（信息技术）
、核保、理赔系统所需成本与新增业务价值相比不具优势，使意外险被边缘化。此外 ，意外险被异化为营销与获客工具
。低赔付率意味着真实风险成本低
，部分险企倾向将其作为主险的营销手段或客户信息获取工具，而非依靠承保端实现盈利。

　　人身险行业个人意外险整体赔付率在12%左右

　　需要指出的是 ，相较个人意外险的保费规模
，个人意外险的赔付率却略显“难看 ” 。数据显示，2025年人身险机构的个人意外险业务风险保额达到66.62万亿元 ，但是?