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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 打开淘宝结算付款
，支付选项里躺着余额宝；点一份外卖，用微信零钱通自动扣款还能赚点收益……长期以来 ，非银行支付机构将货币基金嵌入各类收银台场景，给用户带来花钱顺手理财 、理财顺手花钱的便捷体验。近日
，中国人民银行等八部门出台《金融产品网络营销管理办法》，明确非银行支付机构不得将资管产品列入支付工具选项 。《办法》将于9月30日起实施 ，余额宝、零钱通等相关产品或将退出支付收银台
。

与之形成对比的是
，银行系支付机构不在限制之列，以招商银行朝朝宝为代表的银行“宝宝 ”类理财产品 ，成为合规对接支付场景的新选择。新规之下
，货币基金行业面临存量用户重新分配，大型银行有望借势承接分流资金 ，中小银行被迫另寻出路
，信用卡业务则意外迎来政策东风 。

余额宝有望迎来接棒者

在淘宝购物或日常使用支付宝消费时，支付选项中往往会出现余额宝。以支付宝余额宝
、微信零钱通为代表 ，这类产品底层对接多只货币基金
，长期挂载于支付收银台，让用户在便捷支付的同时获取理财收益 ，带来“支付+理财
”的一体化体验
。

根据《办法》，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项
，不得为贷款 、资产管理产品等金融产品提供营销服务。这意味着，余额宝
、零钱通等相关产品将不能再作为支付工具选项 。银行系支付机构则不在限制之列 ，以招商银行朝朝宝为代表的银行“宝宝”类理财产品
，同样兼具“支付+理财 ”功能，有望成为合规对接支付场景的主要资管产品
。

“余额宝、零钱通之所以能积累超大规模 ，不是靠收益率优势
，而是靠将花钱顺手理财 、理财顺手花钱嵌入日常消费的体验。一旦被迫与收银台脱钩，这种体验优势将大幅削弱 。
”上海金融与发展实验室主任曾刚说
。

值得注意的是 ，这一政策冲击恰与货币基金年化收益率持续下行叠加。近日
，“余额宝收益率跌破1%”引发热议 。曾刚认为，支付入口关闭与收益率下行形成共振 ，货币基金行业将经历一轮存量用户重新分配
。与此同时
，银行“宝宝 ”类理财产品因享有政策豁免，叠加大型银行App的零售生态优势 ，有望承接从第三方平台流出的大量资金。

据中国证券报记者梳理，不同银行的“宝宝
”类产品在底层资产类型和支付场景上存在差异 。例如
，招商银行朝朝宝由10只招银理财聚宝盆系列产品组成，每日可支付金额上限合计10万元 ，支持的支付场景涵盖微信支付
、支付宝支付、转账 、ATM取款
、还信用卡/贷款、购买理财/基金 、日常消费支付
、还花呗等
，支付场景在同类产品中较为多元
。中信银行“零钱+”底层则对接多只货币基金与现金管理类理财产品，每日可支付金额上限合计30万元 ，支持消费、转账 、还款、取现等场景。

大行受益小行承压

新规出台对具备自有零售接口与渠道优势的大型银行形成明显利好
，对中小银行
、第三方平台则构成利空 。

“大型银行的受益逻辑十分清晰：自营产品享有豁免优势、零售生态体系完善 、品牌公信力与用户信任度突出，能够近乎零成本承接从余额宝等流出的资金。 ”曾刚说
。

不过 ，某国有大行财富管理部人士表示
，大型银行普遍存在主推自营理财
、弱化代销基金的业务倾向，因此新规红利将更多释放在理财、信用卡两大业务板块。从银行“宝宝”类理财产品布局也能看出这一倾向：招商银行朝朝宝由10只招银理财现金管理类产品组成 ，未配置货币基金；中信银行“零钱+
”将货币基金与信银理财现金管理类产品混搭
，其中信银理财产品占比近半 。

相比之下，中小银行面临的经营压力显著加大
。过去 ，花呗 、京东白条等信贷产品深度嵌入支付场景，成为互联网平台的核心获客利器
，而中小银行往往作为资金方参与其中。某城商行零售业务负责人向记者直言：“我们既不具备蚂蚁这类?