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专题:科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头
"> 5月以来 ,新一轮存款利率调整悄然在中小银行阵营中铺开。西安高陵阳光村镇银行 、湖南三湘银行、山西广灵农商行等多家机构密集发布公告,对多个期限的存款产品利率进行下调,部分通知存款品种的利率降幅达到50个基点 。其中 ,湖南三湘银行更是直接叫停了五年期定期存款产品。这一轮以农商行、民营银行 、村镇银行为主的利率调整,被市场普遍解读为对前期国有大行降息的“滞后跟进 ”,其背后是中小银行在净息差持续收窄压力下 ,主动通过负债端“减负”来稳定经营基本盘的现实考量。
下调动作频频
进入5月,多家中小银行在存款利率调整上动作频频 。西安高陵阳光村镇银行自5月11日起执行新的存款挂牌利率,调整后三个月、半年期、一年期、二年期 、三年期、五年期定期存款利率分别为1.10%、1.30% 、1.60%、1.65%、1.80% 、1.80%。与去年12月相比,该行一年期产品下降了15个基点 ,五年期产品下降5个基点;通知存款方面降幅更为显著,一天期与七天期品种分别降至0.55%和0.85%,较此前分别走低40个和50个基点。
几乎同期 ,湖南三湘银行自5月8日起将三年期定期存款利率从2.05%下调至1.95%,一天通知存款利率由0.80%降至0.60% 。更引人注目的是,该行宣布下架五年期定期存款产品 ,这意味着新客户将无法存入该期限,存量产品到期后也不再续作。山西广灵农商银行则在五一当天起对各期限存款利率全面下调10个基点,调整后一年期、二年期、三年期 、五年期利率分别为1.35%、1.40%、1.65% 、1.70%。
值得留意的是 ,部分中小银行的定期存款利率曲线出现“倒挂”。吉林银行4月初将三年期整存整取利率调至1.7%,而五年期仅为1.6%;上海华瑞银行当前三年期利率为1.95%,五年期为1.90% 。银行通过定价信号主动压缩长期存款吸引力 ,意在引导负债期限结构向短中期靠拢,降低未来利率下行周期中的锁定成本。
邮储银行研究员娄飞鹏将本轮中小银行的动作定性为“补降 ”。他指出,这与国有大行、股份行的利率走势存在明显的节奏错位:大型银行已于2025年完成了多轮利率下调,整体存款利率已降至历史低位 ,而中小银行的调整步伐相对滞后,当前集中落地属于前期进度的追赶 。此外,中小银行的净息差压力更为突出 ,在贷款收益率持续走低、过去发行的较高成本存款集中到期的叠加影响下,其经营成本高企,必须通过下调存款利率来缓解息差收窄带来的利润侵蚀。他还特别强调 ,中小银行的负债结构天然处于劣势——定期存款占比过高,中长期负债的成本刚性更强,因此通过降息来管控财务支出的紧迫性远高于大型银行。
后续降幅料趋缓
尽管中小银行仍在集中调降存款利率 ,但从已经披露的上市银行2025年年报及2026年一季报中,可以看到一些关于净息差走势的积极信号 。
杭州银行副行长章建夫在该行业绩说明会上透露了一组数据:全市场商业银行净息差2023年下降22个基点,2024年下降17个基点 ,2025年仅下降10个基点,边际收窄的趋势十分清晰。而杭州银行自身的净息差降幅收窄更为明显——从2023年的下降19个基点,到2024年和2025年分别仅下降9个和5个基点。进入2026年一季度,该行净息差环比回升了6个基点 ,达到1.42% 。章建夫解释,这一变化主要受益于年初贷款投放节奏前移,以及部分定期存款集中进入重定价窗口 ,存款付息率的降幅(24个基点)甚至超过了贷款收益率的下滑幅度(22个基点),使得息差出现了阶段性的企稳反弹。
贵阳银行也交出了类似的成绩单:今年一季度净息差为1.66%,同比提高12个基点 ,而2025年全年该行净息差为1.58%,同比下降17个基点。该行在业绩说明会上表示,前期存入的定期存款陆续到期并按新的、更低的利率重新定价 ,叠加新增存款的成本显著降低,共同对息差构成了有力支撑 。该行判断,未

