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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 5月以来 ，新一轮存款利率调整悄然在中小银行阵营中铺开。西安高陵阳光村镇银行 、湖南三湘银行
、山西广灵农商行等多家机构密集发布公告
，对多个期限的存款产品利率进行下调，部分通知存款品种的利率降幅达到50个基点 。其中 ，湖南三湘银行更是直接叫停了五年期定期存款产品
。这一轮以农商行、民营银行 、村镇银行为主的利率调整
，被市场普遍解读为对前期国有大行降息的“滞后跟进 ”，其背后是中小银行在净息差持续收窄压力下 ，主动通过负债端“减负
”来稳定经营基本盘的现实考量。

下调动作频频

进入5月，多家中小银行在存款利率调整上动作频频 。西安高陵阳光村镇银行自5月11日起执行新的存款挂牌利率
，调整后三个月、半年期
、一年期、二年期 、三年期
、五年期定期存款利率分别为1.10%、1.30% 、1.60%
、1.65%、1.80% 、1.80%
。与去年12月相比，该行一年期产品下降了15个基点 ，五年期产品下降5个基点；通知存款方面降幅更为显著
，一天期与七天期品种分别降至0.55%和0.85%，较此前分别走低40个和50个基点。

几乎同期 ，湖南三湘银行自5月8日起将三年期定期存款利率从2.05%下调至1.95%
，一天通知存款利率由0.80%降至0.60% 。更引人注目的是，该行宣布下架五年期定期存款产品 ，这意味着新客户将无法存入该期限
，存量产品到期后也不再续作。山西广灵农商银行则在五一当天起对各期限存款利率全面下调10个基点，调整后一年期
、二年期、三年期 、五年期利率分别为1.35%
、1.40%、1.65% 、1.70%
。

值得留意的是 ，部分中小银行的定期存款利率曲线出现“倒挂”。吉林银行4月初将三年期整存整取利率调至1.7%
，而五年期仅为1.6%；上海华瑞银行当前三年期利率为1.95%，五年期为1.90% 。银行通过定价信号主动压缩长期存款吸引力 ，意在引导负债期限结构向短中期靠拢，降低未来利率下行周期中的锁定成本
。

邮储银行研究员娄飞鹏将本轮中小银行的动作定性为“补降 ”。他指出
，这与国有大行、股份行的利率走势存在明显的节奏错位：大型银行已于2025年完成了多轮利率下调，整体存款利率已降至历史低位 ，而中小银行的调整步伐相对滞后
，当前集中落地属于前期进度的追赶 。此外，中小银行的净息差压力更为突出 ，在贷款收益率持续走低
、过去发行的较高成本存款集中到期的叠加影响下
，其经营成本高企，必须通过下调存款利率来缓解息差收窄带来的利润侵蚀
。他还特别强调 ，中小银行的负债结构天然处于劣势——定期存款占比过高
，中长期负债的成本刚性更强，因此通过降息来管控财务支出的紧迫性远高于大型银行。

后续降幅料趋缓

尽管中小银行仍在集中调降存款利率 ，但从已经披露的上市银行2025年年报及2026年一季报中
，可以看到一些关于净息差走势的积极信号 。

杭州银行副行长章建夫在该行业绩说明会上透露了一组数据：全市场商业银行净息差2023年下降22个基点，2024年下降17个基点 ，2025年仅下降10个基点，边际收窄的趋势十分清晰
。而杭州银行自身的净息差降幅收窄更为明显——从2023年的下降19个基点
，到2024年和2025年分别仅下降9个和5个基点。进入2026年一季度，该行净息差环比回升了6个基点 ，达到1.42% 。章建夫解释
，这一变化主要受益于年初贷款投放节奏前移，以及部分定期存款集中进入重定价窗口 ，存款付息率的降幅（24个基点）甚至超过了贷款收益率的下滑幅度（22个基点）
，使得息差出现了阶段性的企稳反弹
。

贵阳银行也交出了类似的成绩单：今年一季度净息差为1.66%，同比提高12个基点 ，而2025年全年该行净息差为1.58%
，同比下降17个基点。该行在业绩说明会上表示，前期存入的定期存款陆续到期并按新的、更低的利率重新定价 ，叠加新增存款的成本显著降低
，共同对息差构成了有力支撑 。该行判断，未