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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 家是我们心灵的港湾 ，承载着温馨与安宁。然而随着极端天气增多、城市基础设施老化加剧
，千家万户如何筑牢安全防护网？作为家庭财产安全的重要屏障，家庭财产保险（以下简称“家财险”）正日益走进大众视野 。

居民家庭财产风险防范意识有待提升

家财险主要是保障房屋主体 、室内装修、家具
、家电、衣物等家庭财产因火灾 、爆炸
、暴雨、台风 、雷击
、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失
。

随着居民财产价值不断提升 ，家财险受到越来越多关注。然而，行业数据显示
，目前内地家庭的家财险渗透率不足5%，而欧美等发达国家的渗透率超过70% 。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示 ，我国家庭财产风险具有“低频但高损 ”的特点
，许多家庭存在侥幸心理，缺乏主动投保意识。

市场调研显示 ，约八成家庭认为房屋风险应由物业承担
。实际上
，因火灾、暴雨 、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担，家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具。

针对家财险“叫好不叫座
”背后原因 ，业内专家分析认为
，一方面，城市住宅多为钢筋混凝土结构 ，居民对灾害风险感知较弱
，投保主动性不足；另一方面，产品同质化严重
、保障责任狭窄 ，加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位，抑制了居民对家财险的需求释放 。

随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升
，家财险正迎来发展拐点
。数据显示，每逢台风、暴雨等灾害事件发生 ，家财险的咨询量便会激增
，投保量最高可达平时的5.5倍。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升 。

普惠保险产品率先破圈

近年来，金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求 ，积极推进家财险发展
。2022年3月
，原银保监会 、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务 ，推广家庭财产保险
，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月 ，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调
，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

在政策引导与市场需求共同驱动下 ，北京
、上海、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保”项目 。例如，“北京普惠家财保 ”上线一年多来已服务超30万户家庭
，提供风险减量服务事项1.6万余次
。截至2025年8月末，上海的“沪家保
”承保户数达105.07万户 ，风险保障总额7737.55亿元
，累计接报案5263件。

在实践过程中，保险公司在差异化 、场景化产品开发方面持续发力 。例如 ，针对老旧小区
，聚焦电气故障、管道老化等高发风险；针对农村自建房，强化台风
、暴雨保障；针对租客和高端住宅群体 ，推出贵重物品、第三方责任等专属保障
。部分公司还积极融入高频的家政 、水电检测等服务
，为用户提供“事前预防+事后理赔”的全流程保障体验。

探索房屋风险监测识别新模式

《金融时报》记者注意到，在提供保险保障的同时 ，保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测 ”的新模式 。例如
，人保财险在湖南
、浙江、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测
”服务模式，为老旧房屋 、自建房等安装智能传感设备 ，实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警，并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治。

在2026年度“北京普惠家财保”发布会上
，全国首个“家庭风险减量智慧管理系统 ”同步上线
。该系统通过有机整合行业承保理赔
、风险减量服务、自然灾害等多维度历史数据，实现对灾害的精准识别与干预 ，为做好风险减量服务提供更加科学 、精准的依据。

如何让家财险更具吸引力？业内专家建议
，应针对不同群体实现“一户一策”的精?