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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

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　　“买方投顾是个人养老金账户的‘转换器’：它把产品货架转换为账户组合
，把一次性销售转换为持续陪伴，把短期产品收益比较转换为长期养老目标管理。”西南财经大学金融学院、中国金融研究院院长罗荣华日前在接受《中国经营报》记者专访时表示 ，投顾可以解决投资者“不会投 、懒得投
、投不好 ”等问题 。

　　罗荣华表示
，买方投顾不是个人养老金的全部答案，但它是从“开户扩张
”走向“账户有效运行”的关键制度部件
。其价值不在于多卖产品 ，而在于重构个人养老金账户的决策机制。

　　“个人养老金能否成功，不取决于产品目录有多长
，而取决于居民是否真的把它当作长期养老账户来使用 。买方投顾的价值，正在于帮助这个账户真正运转起来
。 ”罗荣华如是强调。

　　罗荣华建议分层推进个人养老金投顾 ，先允许合规的投资咨询、产品解释和账户配置建议；再探索标准化默认投资服务；最后在规则更清晰 、投资者保护更充分的基础上
，逐步发展有限授权的管理型投顾 。

　　要把沉睡账户转化为真正的长期养老资产

　　“个人养老金的制度使命，不是给居民增加一个新的理财入口 ，而是在老龄化背景下
，把一部分居民储蓄转化为长期、可积累
、可投资的养老资产。
”罗荣华表示
。

　　正因如此，制度成效不能只用开户人数来评价。开户是制度触达 ，缴费是居民参与
，投资是资产形成，长期持有和退休领取才是真正的养老保障 。

　　罗荣华称 ，当前个人养老金已经完成了从试点到全国实施的重要跨越
，下一阶段的重点应当从“扩面”转向“提质 ”，也就是提高持续缴费率、资金投资率 、资产配置合理性和长期获得感
。

　　数据显示 ，目前个人养老金产品目录已超千款。在罗荣华看来，产品数量增加本身并非坏事
，它说明个人养老金产品供给在丰富 。但他同时强调，如果没有清晰的筛选
、匹配和账户配置机制 ，产品越多
，普通投资者越容易陷入“选择过载
”
。对养老账户而言，真正稀缺的不是产品 ，而是从产品到方案的转化能力。

　　罗荣华表示
，如果缺少投顾或默认投资机制，投资者很可能出现两种行为：一种是不投 ，另一种是集中选择最熟悉、最安全 、解释成本最低的产品 。

　　针对当前存在的个人养老金“开而不投
、资金休眠”问题
，罗荣华指出，这不能只理解为短期业务转化率不高 ，“更深层的隐患在于
，它会让第三支柱看起来已经建立，实际上却没有形成相应的养老资产积累 ”
。

　　对个人而言 ，资金休眠会削弱长期复利效应。如果账户开了但不缴费，或者缴费后长期不投资
，表面上看本金安全，但实际上可能错过长期资产增值机会 ，降低应对未来养老支出压力的能力 。

　　对制度而言
，账户休眠会削弱个人养老金的获得感
。第三支柱本来需要长期稳定参与，如果居民开户后长期没有配置、没有收益感知 ，也没有服务陪伴
，就容易形成“开了也没用
”的印象，进而影响后续缴费意愿和制度信任。

　　对资本市场而言 ，个人养老金本可以成为长期资金的重要来源 。如果大量账户处于休眠状态
，市场仍然更容易依赖短期资金和交易型资金，长期定价功能也难以改善。

　　“要解决这一问题 ，不能只靠增加产品或短期营销
，而要通过账户服务 、默认投资和买方投顾，把沉睡账户转化为真正的长期养老资产
。”罗荣华表示。

　　将默认投资
、持续投顾嵌入制度流程

　　实际上 ，在境外成熟市场，如美国401（k）早期也面临过参与不足、缴费不足和配置不合理等问题 。虽然其与中国个人养老金的“账户休眠 ”并非一回事
，但其解决“参与惰性”和“配置惰性
”问题的制度创新同样值得借鉴
。

　　据罗荣华介绍，美国后来解决相关问题并不是主要依靠投资者教育 ，而是依靠一系列?