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来源：北京商报
2026年存款市场迎来变局时刻，高息定期存款集中到期 ，叠加存款利率持续下行 ，普通存款收益“缩水”明显 。5月13日，北京商报记者注意到 ，为突围同质化竞争 ，多地中小银行纷纷打出“特色牌 ”，推出差异化存款产品 。这类产品起存金额在1万—20万元 ，利率高于普通定期存款产品利率 ，部分产品设计不自动转存规则，严控负债成本。在分析人士看来 ，短期看 ，这类产品能快速沉淀稳定资金，缓解揽储之急；但长期而言 ，单纯的利率比拼极易陷入隐性价格战 ，对净息差造成影响，中小银行应引导短期闲置资金转化，同时借助同业存单等工具拓宽主动负债渠道 ，避免存款成本刚性抬升 。
中小银行发力特色存款
存款市场正迎来一轮天量定期存款到期潮 ，其中大部分资金是2021—2023年储户锁定的3%—4.5%高利率长期限存款 。定存到期后，储户直面的是利率近乎“腰斩 ”的市场现状 ，资金再配置需求显著升温。5月13日 ，北京商报记者注意到，已有多地中小银行加大特色存款产品营销力度 ，以此差异化吸引储户 、抢占市场份额 。
海南农商行营销的特色整存整取存款产品“社宝存” ，实行多档位起存 、差异化利率定价 。据该行公告，“社宝存”分为3个月、6个月 、1年期三个期限 ，起存金额分1万元 、5万元、20万元三档 ，利率随起存金额递增而提高，其中 ，20万元起存的1年期产品年利率达1.45% ，每万元利息为145元，为该产品最高水平。“这款产品利率比普通整存整取定期存款利率高一些，只能使用我行第三代社保卡来办理存款产品 ” ，海南农商行一位客服人员说道 。
新疆农商行多家分支机构也推出了类似产品 ，该行乌苏市支行营销了金雪莲系列特色存款产品，“金雪莲A5号 ”为1年期储蓄存款 ，年利率1.40% ，5万元起存；“金雪莲A6号”为3年期储蓄存款，年利率1.70% ，同样5万元起存 。据乌苏市支行相关工作人员介绍 ，特色存款产品与普通存款二者主要差异在起存金额 、利率高低和是否自动转存三方面，普通定期存款50元即可起存 ，1年期存款利率1.1% 、3年期则是1.25% ，到期后会连本带息按到期当日挂牌利率自动转存；而特色存款利率比普通存款更高，但不支持自动转存 ，到期后不再按特色利率计息 ，会转为活期，需要本人到网点人工办理转存服务，届时可根据当期在售产品选择继续存特色存款或普通存款。
新疆农商行哈巴河县支行上线的雪都系列包含两款核心产品 ，“雪都?马上盈 ”为1年期定期存款 ，起存金额10万元，执行年利率1.16%；“雪都?迎春宝 ”为3年期定期存款 ，起存金额20万元 ，执行年利率1.55% 。哈巴河县支行一位工作人员介绍，该产品属于不自动转存的特色存单 ，利率略高于普通定期存款产品 ，当前该行1年期普通定期存款利率为1.15%、50元起存，3年期普通定期存款利率为1.3% 、同样是50元起存 。普通定期存款产品到期后会按当时利率自动转存 ，而特色存款产品到期不会自动转存。
广州农商行推出的“金米活利存”特色活期存款产品 ，则是将创新焦点放在活期存款的收益提升上，活期账户留存资金 、余额达标即可享受利率上浮 ，以季日均余额分层定价 ，分别大于等于15万元、30万元、50万元档位可享产品活期存款分层利率3倍 、4倍 、5倍上浮。假设广州农商行活期存款挂牌利率为0.05%，且“金米活利存 ”产品签约日期为1月1日，则签约后首次资金达标情况判断时间为3月20日日终 。若活期账户季日均余额等于50万元 ，系统判断符合“金米活利存 ”第三层达标条件金额要求 ，可适用产品分层利率0.25% 。
应避免存款成本刚性抬升
梳理中小银行推出的特色存款产品可发现，产品共性多为设置1万—20万元起存门槛 ，区别于普通存款50元低门槛；利率随起存金额、存款期限递增；部分产品不?
