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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　来源：财经天下WEEKLY

　　作者：范澜

在助贷监管趋严 、互联网流量红利见顶的背景下 ，2025年微众银行信贷规模首次出现下降
，较上年净减少逾147亿元。面对挑战，微众银行早已将“风险优先”摆在首位 。

　　微众银行 ，依然是稳稳的民营银行“一哥 ”
。

　　截至2025年末，微众银行的总资产达到7662.90亿元
，同比增长17.57%，个人有效客户数达4.44亿。在行业整体承压的背景下 ，该行2025年实现营业收入362.84亿元
，同比下滑4.84%；实现净利润110.12亿元，同比微增1% 。

　　尽管净利润增速一般 ，但它依然是唯一一家净利润过百亿元的民营银行
，远超行业第二名网商银行的32.93亿元。

　　一个值得关注的变化是，微众银行的信贷规模首次出现下降
。数据显示 ，截至2025年末
，微众银行贷款和垫款总额为4212.05亿元，同比下降3.39% ，减少了约147.7亿元。

　　拉长时间线看
，微众银行的第一个10年实现了堪称梦幻的指数级跨越：2014年，微众银行贷款和垫款总额300万元 ，到2024年贷款和垫款总额上涨至4359.76亿元，10年飙涨约14万倍 。但这条每年都在走高的规模增长线
，在2025年第一次掉头向下
。

　　另外，微众银行贷款净额占总资产比重同样在下降 ，从2024年的64.69%骤降至2025年的53.13%
，创下近年最低水平。

　　贷款规模“收缩
”

　　从具体结构来看，2025年末 ，微众银行企业贷款1912.51亿元
，同比下降11.27%；个人贷款2234.15亿元，同比增长3.11% 。个人贷款中 ，个人消费贷款2108.07亿元
，同比增长3.96%；个人经营贷款126.08亿元，同比下降9.35%
。

　　也就是说 ，个人消费贷款还在小幅增长
，但企业贷款和个人经营贷款都在下滑。在此之前的2024年，微众银行曾全力加码企业贷款 。该年企业贷款业务同比大增18.18% ，成为资产扩张的核心亮点
。

　　在业内人士看来，微众银行的信贷规模首次出现绝对下降
，是被动承压与主动避险双重作用的结果。

　　从行业背景看，消费贷行业竞争白热化 ，国有大行消费贷利率在3%左右
，少数机构活动利率低至2.4%，相较之下微众微粒贷多数用户年化利率仍高于7.2% ，利率分化显著 。虽然二者客群定位不同
，但随着大行下沉普惠金融，部分边际客群开始重叠
。

　　2025年10月起施行的“助贷新规” ，更推动行业结构性洗牌。“资金结构方面
，微众银行的联合贷业务在监管与市场作用下受到较大影响，致使联合贷款模式加速收缩、相应收入下滑 。 ”素喜智研高级研究员苏筱芮对《财经天下》表示。

　　资产质量几何？

　　“微众银行2025年半年报显示 ，不良贷款率从年初的1.44%上升至1.57%
，不良率的攀升与拨备覆盖率的下滑也促使其主动缩减投放
。
”苏筱芮进一步表示。

　　2025年年报显示，微众银行“微粒贷”服务的客群约82%是非白领人士 ，约20%是没有央行征信记录的“首贷户 ” 。无疑，这类下沉客户群体抗风险能力弱
，经济波动时易违约
。

　　国信证券银行业首席分析师王剑在研报中指出，当前正处于个人消费贷和经营贷的不良暴露高峰期 ，“普惠贷款项下的个人经营性贷款不良率上升更快
，目前仍未见顶
”。

　　但是从完整年度资产质量来看，微众银行不良贷款率已连续三年下降 ，2023年至2025年的不良贷款率分别为1.46%
、1.44%、1.41%；拨备覆盖率甚至在2025年出现了小幅回升
，达到303.15% 。

　　值得一提的是，微众银行不良贷款率微降的背后 ，是持续的核销出清
。2023年至2025年
，微众银行贷款核销及转出数额分别为149.21亿元 、176.15亿元
、165.38亿元，三年合计核销及转出490.74亿元。

　　在行业人士看来 ，随着助贷监管趋严、互联网流量红利见顶 、大行全面下沉普惠