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来源：东西财经
“西安银行营收连续三年实现提速增长 ，而净利润增幅则明显滞后于营收表现 。 ”
日前 ，该行披露2025年年报及2026年一季报显示，2025年全年该行营业收入同比增长21.68%至99.66亿元 。尤其是在2026年一季度 ，营收同比更是飙升41.54% ，在上市银行中位列第一。
然而，利润增长远未跟上营收的步伐 。2025年全年 ，该行归母净利润26.50亿元 ，甚至低于六年前2019年的26.75亿元 。2026年一季度归母净利润同比增长6.16%，与41.54%的营收增速相差超过35个百分点。
资产质量方面 ，2025年末该行不良贷款率为1.65% ，2026年一季末微降至1.64%，在上市城商行中处于尾部；其中关注类贷款占比从2025年末的1.63%飙升至2026年一季度的2.94% 。资本充足率方面 ，2025年末核心一级资本充足率由2024年末的10.07%下降至9.15% ，2026年一季末微增至9.21% 。这家西北地区首家A股上市城商行的高增长，含金量究竟有多少？
01
营收高增长从何而来
西安银行营收增速从2023年的9.70%到2024年的13.68%，再到2025年的21.68% ，呈现逐年加快的趋势 ，尤其是2026年一季度更是实现同比增长41.54%。但拆解其收入结构后会发现，逐渐增长的营收根基似乎并不那么稳固 。
利息净收入是主要驱动力 。 2025年年报显示 ，该行利息净收入88.20亿元 ，同比增长59.67%，占营收比重高达88.5%。其中利息收入183.89亿元 ，同比增16.68%；利息支出95.69亿元 ，同比减少6.52% 。净息差从2024年的1.36%回升至1.85%，净利差从1.29%回升至1.78% ，均实现了较大幅度的反弹 。在行业息差普遍承压的背景下显得尤为突兀。
与此同时 ，该行的资产规模扩张也贡献了增量。2025年末，该行资产总额达5381.66亿元 ，较上年末增长12.03% ，其中公司贷款和垫款同比大幅增长34.66% 。基于此，息差回升叠加规模扩张共同推高了利息净收入 。
这一趋势在2026年一季度延续。该行营业收入同比增长41.54%至28.86亿元 。其中，利息净收入24.71亿元 ，同比增长36.77% ，贡献了78%的营收增量 。
营收高速增长的另一面则是非利息收入的大幅波动。与利息净收入大增形成对比的是，2025年全年该行非利息净收入为11.45亿元 ，同比大幅下降57.04% 。其中 ，投资收益为12.61亿元，同比下降31.06%；公允价值变动损益由正转负 ，从2024年的4.77亿元降至2025年的-4.76亿元 。这两项是拖累非利息净收入的主要因素。手续费及佣金净收入为3.51亿元 ，同比微增0.32%，基本持平 。
（数据来源：公开资料）
进入2026年一季度 ，非利息净收入有所修复 。截至3月末 ，该行实现非利息净收入4.15亿元，同比增长78.88% ，主要来自公允价值变动损益由负转正 ，从2025年同期的-0.43亿元升至2.11亿元。但这是否构成趋势性改善，还需观察后续季度表现 。
（数据来源：公开资料）
整体来看，西安银行的营收增长仍高度依赖利息收入 ，一旦息差发生变化 ，将缺乏稳定的其他收入来源来对冲风险 。
那么，为什么营收大增而净利润增幅有限？核心原因在于信用减值损失的增长侵蚀了利润空间。2025年全年 ，该行信用减值损失高达52.18亿元 ，同比增长41.96%，增速远超同期21.68%的营收增速。
进入2026年一季度 ，信用减值损失从上年同期的8.94亿元增至16.96亿元 ，同比增幅约89.65% 。营收增长贡献了毛利，但信用减值损失的大幅增长严重挤压了最终的利润空间 ，导致净利润增幅远低于营收增幅 。
（数据来源：公开资料）
02
资本充足率承压
西安银行之所以需要计提如此大规模的信用减值损失 ，根源在于资产质量持续承压。
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