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来源：北京商报
作者：李秀梅
惠民保 ，又称城市定制型商业医疗保险 ，是由地方政府相关部门指导 、保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。5月21日，北京商报记者注意到 ，近期 ，多地相继发布新版惠民保，迭代升级后的产品在延续亲民保费基础上，保障内容的实质性升级成为新一轮竞争主旋律 。通过扩大特药目录、降低起付门槛 、拓展保障范围以及升级健康管理服务等一系列举措 ，惠民保在“惠民”的方向上前进了一步 。
拓宽服务边界
“保费不变 ，保障升级 ”是当前惠民保产品中最常见的宣传语。随着一年一度产品升级迭代，各地惠民保项目的保障和服务不断加码。
5月20日 ，国家金融监督管理总局青岛监管局发文表示 ，推动城市定制型医疗保险扩面提质，召开“琴岛e保 ”专题推进会议 ，指导共保体优化产品设计 ，进一步降低起付线，扩大报销范围 ，新增见义勇为关怀保障 、少儿特定重疾补偿、救护车费用保障等责任条款 。具体细节中 ，“琴岛e保”见义勇为关怀保障保额10万元 。因见义勇为行为导致人身伤害所产生的医保范围内个人负担医疗费用，可100%报销。
近日开放投保的2026年度“深圳惠民保 ”通过设置待遇梯度 ，进一步降低免赔额 、提高报销比例 ，连续参保人的“医保目录内费用保障 ”报销比例最高可达90% 。此外，2026年度“深圳惠民保”持续拓宽罕见病专项待遇保障范围，从9种病种10个药品扩容至12种病种14个药品 ，支付比例最高70% ，年支付最高限额60万元 。
而最近升级上线的武汉惠民保“福汉康2026 ”也是对连续参保人群降低免赔付门槛，连续参保健康人群 ，部分保险责任免赔额降低1000元。
多地惠民保集中提质升级 ，不仅是产品本身的迭代优化，更是完善民生保障 、提升保险普及率的重要举措 。苏商银行特约研究员付一夫表示 ，惠民保持续加量提质具备多重价值 。其一 ，有效衔接基本医保与高端商业医疗险，重点防范居民大病高额医疗支出风险。其二 ，极低的参保门槛、普惠定价模式 ，覆盖了高龄 、带病体等传统商业保险拒保人群，大幅提升全民医疗保障覆盖率 ，提升大众保险意识 。其三 ，推动保险业告别低端价格内卷，转向保障内容 、服务质量的精细化竞争，倒逼险企精进精算定价、风险管控和医疗服务能力 。
如何破解不可持续难题
在各地惠民保持续迭代升级 、保障福利不断加码 ，收获市场和民众广泛好评的同时 ，产品能否长期可持续运营一直是业内关注的话题。作为普惠型保险产品，惠民保始终面临“低保费 、广覆盖、高风险 ”的运营矛盾 ，如何平衡惠民属性与商业可持续性 ，成为行业发展的核心考题 。
从行业现状来看，同质化竞争严重 、用户续保意愿分化 、风险管控体系不完善、理赔服务参差不齐等问题 ，是制约惠民保可持续发展的核心瓶颈 。多数地区惠民保产品保障条款、服务内容趋同 ，缺乏贴合本地就医特色的定制化保障；同时，部分险企重推广 、轻运维 ，宣传时侧重保障亮点 、弱化免责说明 ，进一步影响用户口碑与续保率，形成运营恶性循环。
针对上述行业难题 ，付一夫建议 ，一是持续精细化调整保障规则，推行梯度免赔、分级报销机制，扩容慢病门诊保障 ，降低理赔门槛 ，提升普惠实用性。二是打造区域差异化特色产品，增设个性化保障包 ，摆脱同质化竞争 ，精准匹配本地居民就医需求 。三是规范透明化宣传，完整披露保障责任与免责条款 ，简化理赔流程 、优化结算服务 ，修复用户口碑 。四是强化连续参保激励，对无理赔续保用户给予报销比例提升 、免赔额下调等专属权益 ，稳固优质参保客群。五是依托政企联动推广 ，打通医保个账支付、家庭共济渠道，拓宽参保人群基数 。
