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专题：护航新征程丨金融新启航
在人口结构加速迈入深度老龄化阶段的背景下 ，养老问题正从长期预期转化为现实压力 。随着长寿风险 、失能风险与财富保值需求不断叠加 ，单一依赖储蓄的养老准备方式已难以支撑个体跨越数十年的养老周期，如何构建并完善多层次、可持续的养老金融体系 ，成为一个日益迫切的现实议题 。
新浪财经推出《护航新征程·金融新启航》专题系列 ，邀请金融业界专家 、高管和学者，探讨金融如何更有效回应老龄社会的多元需求。本期对话中国太保副总裁马欣 。
他表示 ，相对于欧美及日本 ，中国是“未富先老 ”，又叠加少子化使家庭养老功能快速弱化 。与此同时 ，中国养老金融的发展面临着养老第二 、三支柱发展相对不足、养老金替代率较低等挑战。这种具有中国特色的养老形势 ，给养老金市场带来广阔的发展空间 。
马欣指出，养老金融本身是一个周期很长的业务 ，不是卖一张保单就结束了 ，更像是一个长期的客户关系管理过程 。一体化不是口号，而是机制 、是考核 、是资源配置的逻辑。
养老金市场发展空间广阔
新浪财经：如何看当前中国养老金融的发展阶段？
马欣：相对于欧美及日本，中国是“未富先老 ” ，又叠加少子化使家庭养老功能快速弱化 。
与此同时 ，中国养老金融发展面临结构性挑战：一是中国的“一支柱独大” 。养老第一支柱占绝对主导地位，第二、三支柱发展相对不足；二是养老金替代率较低 ，职工养老金替代率仅为40%左右 ，远低于世界银行建议的70%标准；三是居民金融素养有待提高，近三分之二的家庭财富集中在实物资产 ，金融资产中以现金和存款为主 ，资产久期短。
这种具有中国特色的养老形势，给养老金市场带来广阔的发展空间 。
新浪财经：长期护理保险制度今年正式在全国范围内全面推行 ，被业内称为“第六险” 。商业保险公司在长护险中的参与空间如何？
马欣：从行业来看 ，商业保险公司在长护险中的参与，大致有几个方向：一是参与经办服务 ，为政府主导的长护险提供评估 、结算 、稽核等服务；二是提供补充保障 ，开发商业长护险产品，覆盖基本制度之外的保障缺口，如更高的照护等级、更长的等待期、居家改造补贴等；三是护理服务整合 ，打通长护险与自有养老服务体系 ，实现资金与服务的一体化。
作为长护保险前期试点的主要参与方之一，到2025年末 ，中国太保已经在57个城市参与政府主导的长护险经办服务 ，覆盖参保人超过1.2亿，在失能评估 、服务派单 、质量监控等方面积累了一些经验。
这些经验更多体现在具体运营环节 ，比如评估标准和流程管理等 ，需要在实践中不断优化，也不是短时间内可以简单复制的 ，也为我们在新一轮市场机遇中找准发力点、实现新突破创造了有利条件 。
新浪财经：在这样的背景下 ，中国太保在养老金融方面的布局重点是什么？
马欣：养老金融本身是一个周期很长的业务，不是卖一张保单就结束了 ，更像是一个长期的客户关系管理过程 。
公司目前还是围绕三支柱来做分工。第一支柱聚焦投资能力输出 ，第二支柱聚焦扩大覆盖面，第三支柱聚焦做优产品服务 。
在具体业务上，比如职业年金和企业年金领域 ，通过多管理人 、多资产配置的方式来分散风险；在个人端 ，也在尝试把年金产品和居家养老服务做一些结合，比如围绕安全监测 、就医协助等服务场景进行延伸 。
我们现在还强调第二、第三支柱之间的衔接 ，提出了“二三支柱联动 ”策略。比如 ，通过资源共享，第二支柱的企业客户可以转化为第三支柱的个人客户；养老金领取与康养服务支付形成闭环 ，客户无需在退休后自行筹措服务费用 。
建立一体化生态
