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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头
"> 近日 ，多位借款人通过公开投诉平台反映，在办理由恒丰银行作为最终资金方放款的个人贷款时 ，遭遇第三方合作渠道“捆绑 ”销售高额保证保险 。有借款人称 ，其50万元的贷款在提前结清时，仅保费一项支出便超过13万元 。
面对借款人对高额综合融资成本的质疑 ，恒丰银行方面的客服人员多以“银行仅负责代扣 ，保费由保险公司收取”进行回应。
在“资金方+助贷机构+保险增信 ”的复杂业务链条中，商业银行作为核心出资方 ，能否以“代扣通道 ”为由免除综合成本披露与合作渠道审核责任 ，成为本轮争议的核心 。
高额保费现形：多笔信贷产品被指强制搭售
新黄河记者梳理近期消费保、黑猫投诉等平台数据发现，围绕恒丰银行作为出资方的信贷维权纠纷中 ，“保证保险与放款强制绑定”成为借款人反馈的重灾区 。相关纠纷多发生于近三年内 ，涉及“阳光闪贷保”“安逸花 ”等多个外部合作渠道及该行多地分行业务。
公开投诉信息显示，一位借款人于2021年11月通过第三方渠道申请办理了贷款，恒丰银行作为资金提供方放款50万元 。该借款人称 ，办理时相关机构以“不购买保险则不予放款 ”为前提 。这笔分36期偿还的贷款 ，在借款人于第32期提前结清并进行核算时发现，仅担保费（保险费）一项支出就高达13.6万余元。
类似的高比例保费扣款在其他渠道中被更详细地披露 。据消费保平台的一则投诉记录 ，借款人于2023年6月通过“阳光闪贷保”借出17万元 ，资金方为恒丰银行，分36期还清 。该借款人后续查询明细发现 ，在每月6621元汇入恒丰银行账户的还款额中 ，实际包含了1496元的保费。截至第30期，该借款人已累计被扣除保费4.48万元 。
在下沉至分行的具体业务中 ，此类搭售模式与高额隐性成本同样屡见不鲜 。
以恒丰银行郑州分行放款的车抵贷业务为例 ，有借款人反映，其2023年3月在“阳光闪贷保 ”办理4.6万元贷款时 ，被强制捆绑销售阳光财险的个人贷款保证保险。该借款人称 ，办理全程未被单独告知每月需额外扣除404.8元保费，直到贷款结清核算时才发现，共计被收取保费9884.05元。经其以内部收益率（IRR）真实年化测算 ，该笔贷款叠加保费后的整体综合年化利率高达18.96% 。
同样的争议也出现在恒丰银行重庆分行作为资金方的信用贷业务中 。另一位借款人反映 ，其2024年1月通过“安逸花 ”App申请1.4万元贷款时，被要求必须在泰康在线购买相关保证保险方可下款。记录显示 ，该笔贷款明面利率为5.5% ，但需扣除高达1414.38元的总保费 。借款人质疑，此举是通过结构化的收费模式 ，变相规避监管对综合贷款利率的合规核查 。
综合上述多起案例 ，多位借款人均在投诉中指出，办理贷款时前端页面仅展示了部分较低的贷款利率 ，并未向借款人明确提示高昂的保险费用 ，实质上剥夺了消费者的自主选择权。
资金方权责厘清：是“单纯代扣”还是合规主体？
面对借款人对“不知情 、被搭售 ”的退费诉求，资金流出方的恒丰银行在其中扮演了何种角色？
多位向恒丰银行致电交涉的投诉人在维权记录中反馈 ，银行客服此前的答复多为：“保费不是由银行收取 ，银行只是代扣方，具体退费需要自行与保险公司协商 。 ”
为进一步核实该业务模式，新黄河记者以意向借款人身份致电恒丰银行官方客服 。当记者询问办理“阳光闪贷保”等业务是否必须捆绑保险时 ，客服人员表示以线下网点答复为准。而当记者进一步追问“为何高额保费由银行代扣 ”“超额保费能否退还 ”时 ，该客服人员未能作出正面解释，仅以“线上登记信息有限”为由 ，要求借款人自行去线下网点核实费用的收取细节 。
将收费与搭售争议向前端平台或线下网点“切割 ” ，是否符合现行的金融合规要求？
“如果不买保险就不放借款的事实属实，这就侵犯
